Finance podle Yuhůa

Ztráty z půjček

Tato stránka si klade za cíl vysvětlit, že půjčky jsou pro dlužníka ztrátové. Komu nestačí polopatická úvaha, že by asi banky nepůjčovaly, kdyby na tom nevydělávaly, to se mnou může trochu víc pro myslet.

Samotný fakt, že banky na poskytování úvěrů vydělávají, totiž na vysvětlení, proč jsou dluhy pro dlužníka nevýhodné, nestačí. Pekař taky vydělává na houskách, přesto je pro mě výhodné u něj ty housky kupovat.

Jde hlavně o to, že banky tlačí úvěry reklamou. A přesvědčují lidi, že vlastně zadlužovat se je správné a super výhodné. Správné to není a výhodné už vůbec ne.

Nepůjčovat si, když peníze mám

Úplně největší chyba je brát si půjčky, zatímco na jiném účtu mám peníze. Pak zbytečně platím úroky, zatímco se mi jinde peníze válí. To platí i pro kreditní karty, které se tváří, že nic nestojí, ale jakmile se zapomenou splácet, tak na nich najednou naskakují úroky. Tyhle úroky jsou čistou ztrátou majitele karty a čistým ziskem banky.

Slušný člověk si vystačí s kartou debetní, vybírací.

Kreditní karty a kontokorentní účty

Banky se snaží naučit své klienty, aby se zadlužovali. Učí je tím, že jim poskytují malé úvěry, za které nic nechtějí, a nechají je čerpat lehce do mínusu.

Jakmile ale není saldo včas splaceno, začínají naskakovat úroky. To je výhodné pro banky. Proto se namísto běžných debetních platebních karet snaží nabízet karty kreditní.

Někteří lidé si kreditních karet pořídí víc a snaží se na každé kartě vyčerpat jenom ten povolený kredit, aby ještě nenaskakovaly úroky. Jenomže podmínky na kartách jsou nastaveny tak, že dříve nebo později stejně za nezaplacené čerpání do mínusu úroky naskakovat začnou. Je to tedy dosti riskantní strategie, kterou používají příliš sebevědomí lidé, kteří si z nějakého záhadného důvodu myslí, že v budoucnu budou vydělávat i spořit více.

Ještě pro pořádek:

Z nějakých mně neznámých důvodů se i debetním kartám v Čechách historicky říká "kreditky". Doporučuji, abyste ve své bance vždy žádali "debetku". Další informace o platebních kartách.

Také pokud máte kontokorentní úvěr, můžete čerpat do mínusu. Doporučuju ale zůstatky brzo dorovnávat, protože jinak naskakují úroky.

Vliv inflace

Krátce o vlivu inflace. Jak roste inflace, rostou i průměrné úrokové míry. Může se zdát, že by bylo výhodné si půjčit, pokud očekávám vysokou inflaci. Pak bych sice splatil více peněz nominálně, ale reálně bych na tom vydělal. To by byla pravda jenom v tom případě, že bych inflaci odhadnul lépe než ji odhadnou banky. Což není pravděpodobné.

Protože se inflace v průběhu času mění, banky chtějí měnit i úrokové míry. Proto u dlouhodobých úvěrů (např. hypoték) banka může úroky měnit, aby v případě vysoké inflace nepřišla na buben. A naopak aby byl dlužník trochu chráněn, nabízejí banky období fixace, což je doba, po kterou úroková míra dluhu měněna nebude.

Nesolventní dlužník

Další možná situace, kdy by úvěr byl nevýhodný pro banku, nastává v případě že dlužník dluh nesplatí. V dnešní době jsou ale způsoby vymáhání dluhů dosti pokročilé, takže banka peníze dostane z každého solventního klienta. Situace, kdy banka tratí, nastává právě jenom tehdy, když klient není solventní. To znamená, že peníze ani nemá majetek ani příjem, ze kterého by mohl splácet. Aby se banky a úvěrové ústavy pojistily proti tomuto riziku, snaží se solventnost klienta co nejlépe odhadnout už ve chvíli, kdy peníze půjčují. Méně solventním klientům nasadí vyšší úroky. Od určité míry nesolventnosti už se bance nevyplatí zvyšovat úroky, protože by je nesolventní klient stejně nemohl zaplatit a úvěr neposkytnou vůbec (viz Stiglitz a nepříznivý výběr).

 

 

 


Hlavní stránka - Přímý nákup akcií u brokera - ETF - Do čeho investovat - Řešení dluhové situace - Jak se do dluhů nedostat - Ztráty z půjček - Finanční produkty pro střední třídu - Platební karty - Finanční poradci -

Tento rozmarný finanční web píše Yuhů a zatím ho to baví. Napište mi na janovsky@gmail.com