Finance podle Yuhůa

Finanční poradci

Úplně přesně nevím, jak vysoké jsou mezi finančními poradci provize a odměny, tak mi to případně můžete napsat mailem, jestli něco víte.

K čemu se hodí finanční poradce

Předpovídání budoucnosti

Kdybych uměl spolehlivě předpovídat budoucnost, mohl bych na burze vydělat milióny Případně miliardy. Kdybych například v roce 2007 věděl, jak přesně se budou v následujících čtyřech letech hýbat akcie nebo jenom indexy akcií (a hýbaly se šíleně), prostě bych ve správný čas nakupoval a v jiný čas prodával. S jistou mírou zjednodušení lze tvrdit, že jen a právě znalost budoucnosti vede na burze k jistým a nenáhodným ziskům nad úrovni růstu indexu.

Budoucnost ale nikdo nezná.

Nebo snad ano?

Inu, kousek budoucnosti přece znám:

Pravda, žádné extra tajné burzovní informace to nejsou, ale z tohoto kousku budoucnosti dokáže šikovný finanční poradce uvařit osobní finanční plán. Tento plán bude co do výnosů finančních produktů výhodnější, než kdyby se dělal bez znalosti budoucnosti.

Dobrý finanční poradce se tedy vždy primárně zajímá o budoucnost.

Běžné triky a kecy finančních poradců

Třešničky

"Různé banky mají ve své produktové řadě různě výhodné produkty. Mají tam průměrné produkty, ale také tam mají třešničky, na které lákají klienty. My jako finanční poradenská firmy XYZ umíme vybrat právě ty třešničky od různých bank," říká poradce.

No houbeles. Vybírají produkty, na kterých mají jako poradci největší provize. A banka může dát největší provize právě na ty produkty, které jsou pro klienty výhodné nejméně, protože jsou nejvýhodnější pro banku (respektive pojišťovnu). Tato logika plus mínus skutečně platí, obvykle banka dává nejvyšší provize za to, co nejvíc vydělává bance. A to finanční poradci doporučují.

Já pracuji zadarmo, ty dáš kontakty

"Já jako finanční poradce funguji zadarmo. Za to chci kontakty na deset tvých známých a kamarádů, kterým bych mohl dál nabídnout své služby. Je to od tebe taková forma doporučení," říká finanční poradce.

Ehm! Poradci nepracují zadarmo. Pracují za provize, které jim banky a pojišťovny zaplatí z prodaných produktů (procenta z různých pojištění, spoření apod.). Většinou to jsou provize dlouhodobé, které jsou poradcům vypláceny tak dlouho, jak dlouho klient spoří.

Ne abyste jim dávali nějaké kontakty na své známé! Žádné kontakty jim dávat nemusíte. Ostatně jak lze doporučit někoho, s kým teprve začínám spolupracovat? Musíte se co nejdříve ohradit s tím, že žádné kontakty rozhodně neposkytnete. Pokud bude poradce na kontaktech trvat, tak je potřeba se zvednout a odejít. Kdybyste totiž s poskytnutím kontaktů souhlasili, vytvoříte si v sobě pocit viny a nesplněného závazku vůči poradci. Proč nesplněného? Protože dodat mu deset kontaktů na známé, kteří by vůbec mohli chtít služby finančního poradce, se vám rozhodně nemůže podařit. A o pocitu viny si ještě budeme povídat.

Pohádka o finanční nezávislosti

"Co je to finanční nezávislost?" zeptá se poradce na úvodní schůzce. "To je, když nejste závislí na svých příjmech." A začne vykládat o tom, že nejlepší na světě jsou pasivní příjmy, kdy vám peníze naskakují tak nějak samy. Pasivní příjmy, paráda. "Kupte si naše spoření, dluhopisy a akcie a budete mít najednou úžasné pasivní příjmy!"

Inu, houbeles. Normální lidé nemají pasivní příjmy. I pokud je mají, tak tvoří jenom malou část celkových příjmů. Ta pohádka o finanční nezávislosti z pasivních příjmů je pohádka o nich samých, o finančních poradcích. Finanční poradci si totiž na většinu svých příjmů skutečně přijdou pasivní cestou. Jak dělají více a více smluv, na jejichž základě klienti stále bankám přispívají, dostávají od bank peníze. Z pohledu poradců tyhle provize skutečně jsou pasivním příjmem.

I když dnes máte hodně peněz, na trhu ve skutečnosti neexistují pořádné produkty, na kterých by se dalo bez rizika zbohatnout pasivní cestou (psáno 2012). Pohádka o finanční nezávislosti je hezká. Je opravdu příjemné mít pasivní příjmy, ale téměř jistě se vám to nepodaří kvůli tomu, že někomu svěříte svoje peníze.

Komplexní finanční plán

Každý poradce se chce stát pánem nad veškerými vašimi financemi. Pokud ho jdete žádat jenom třeba o zařízení hypotéky, tak to málokdy skončí tak, že udělá jenom to, co chcete. Téměř vždy se vám bude snažit vytvořit komplexní finanční plán, aby měl co nejvíc provizí.

Napřed vám nakreslí obrázek se dvěma čarami. Spodní čára je váš současný příjem, horní čára je nějaký vysněný příjem. Jak se k té horní čáře dostanete? Jedině s ním jako s finančním poradcem! Chcete si postavit dům? Poradce na papír nakreslí obrázek domu. Chcete auto? Poradce do grafu nakreslí auto. Hurá, bude komplexní finanční plán.

(Nechceš jeho rady? Nezaložíš si pojištění? Tak to je špatné. To zůstaneš na té spodní čáře. Budeš neúspěšný a skončíš pod mostem. Domeček se škrtá, autíčko se škrtá. To si tedy, kámo, rozmysli.)

Víte, jaké příjmy chcete mít v důchodu? Nakreslíme čáru, docela vysoko. Víte, jaké zdroje poskytne stát z důchodového systému? To znázorníme čarou mnohem níž (to je mimochodem krutá pravda). Jak se dostat na tu horní čáru? Jedině s finančním poradcem!

Napište mi tady, za co kolik měsíčně utrácíte. Za knihy, za jídlo, za dopravu za bydlení. Tak... a teď mi řekněte, na čem dokážete sami od sebe ušetřit. Nevíte? Tak vidíte, že mě potřebujete.

Že jste chtěli řešit jenom hypotéku? Ale co vás nemá, vy přece potřebujete kompletní finanční služby! Dostanete ty pokreslené papíry domů, abyste si to mohli ještě rozmyslet. Už tady nad nějakými papíry sedíme tři hodiny a vy jste chtěli řešit něco úplně jiného. Ale ten pan poradce se nám tak hezky věnuje! To by přece bylo nepoctivé ho takhle zneužívat a nic si od něj nekoupit.

Správný finanční poradce dokáže u svých potenciálních klientů takhle vzbudit pocit viny nebo vděčnosti. Za tři hodiny toho do vás spoustu nahustí. A lidé, kteří nejsou odolní, tak se prostě nechají přesvědčit.

Závěr: na setkání s finančním poradcem je potřeba se připravit. Rozmyslete si, co od něj vlastně chcete a co nechcete. Je možné, že se vám skutečně bude hodit komplexní finanční plán. Popřemýšlejte o svých financích předem sami, zjistěte si, kolik peněz vlastně máte, jaké máte příjmy a výdaje, to se bude při počítání hodit. Myslete na to, že na prvním setkání byste neměli na nic definitivně kývnout. Pokud budete mít chuť něco schválit rovnou, místo toho řekněte, že se rozhodnete do příště. A do příště to můžete s někým probrat.

Pozitivní zpráva je, že je i v zájmu poradce, abyste jako jeho klienti nepřišli úplně finančně na buben, protože pak by na těch pasivních provizích nic nedostal. Takže je pravděpodobné, že vám v některých věcech bude radit správně.

Jak sehnat dobrého finančního poradce

Znaky dobrého finančního poradce

Znaky špatného finančního poradce

Výše provizí

Něco se dá najít v dokumentu srovnávajícího provize Fincentra a Partners.

Kdo radí mně

Já mám samozřejmě výborného finančního poradce. Protože ale také můžu podléhat sebeklamu a pocitu viny, tak vám to neřeknu. Ale býval jsem uvedený na listu VIP klientů u Partners, tak si to přeberte.

 


Hlavní stránka - Přímý nákup akcií u brokera - ETF - Do čeho investovat - Řešení dluhové situace - Jak se do dluhů nedostat - Ztráty z půjček - Finanční produkty pro střední třídu - Platební karty - Finanční poradci -

Tento rozmarný finanční web píše Yuhů a zatím ho to baví. Napište mi na janovsky@gmail.com